築古木造向け融資の基礎｜金融機関の審査ポイント

築古木造向け融資の特徴

築古木造向け融資とは、法定耐用年数（22年）を超えた木造アパートを購入する際に利用する不動産融資のことです。

通常の住宅ローンや不動産投資ローンとは異なる審査基準が適用されることが多く、事前の準備が重要になります。

金融機関が重視する審査ポイント

1. 物件の担保評価

金融機関は以下の点を重視して物件を評価します。

• 収益性：現在の入居状況と家賃収入
• 立地：駅からの距離、人口動態
• 建物状態：修繕履歴、現況の状態
• 土地の価値：路線価、将来の資産価値

2. 借入人の属性

審査項目	基準（目安）
年収	700万円以上
勤続年数	3年以上
自己資金	物件価格の20%以上
既存借入	年収の5倍以内

3. 事業計画の妥当性

• 想定利回りの根拠
• 空室リスクへの対策
• 修繕計画と資金準備
• 出口戦略（売却時期・方法）

融資審査を通過するコツ

1. 属性を整える：クレジットカードの支払い遅延をなくし、可能であれば勤続年数を重ねる
2. 自己資金を準備：最低20%、できれば30%の頭金を用意
3. 事業計画書を作成：収支シミュレーションを詳細に作成
4. 物件の強みを整理：立地や建物の優位性を説明できるようにする
5. 複数の金融機関に相談：築古に積極的な金融機関を探す

金融機関別の特徴

金融機関	築古への姿勢	金利目安	融資期間
メガバンク	消極的	1.0〜2.0%	10年以下
地方銀行	積極的	1.5〜3.0%	15〜20年
信用金庫	積極的	2.0〜3.5%	15〜25年
ノンバンク	積極的	3.0〜5.0%	20〜30年

まとめ

• 築古木造物件でも融資は可能だが、通常より条件は厳しい
• 金融機関の審査では物件評価・借入人属性・事業計画が重視される
• 自己資金20%以上の準備と事業計画書の作成が重要
• 地方銀行や信用金庫など、築古に積極的な金融機関を探すことがポイント

融資戦略は物件購入の成否を左右する重要な要素です。複数の金融機関に相談し、最適な条件を引き出しましょう。